Карго застраховка — покритие, ICC клаузи и лимити

Карго застраховка покрива загубите, които отговорността на превозвача оставя върху изпращача — а тази отговорност почти винаги е под стойността на стоката. Хагско-Висбийските правила, CMR, COTIF/CIM и Монреалската конвенция от 1999 г. лимитират обезщетението на килограм или на колет. Без отделна полица плащате разликата сами. KG Cargo координира избора на покритие, премия и обезщетение от 2012 г.

Отговорност на превозвача vs карго застраховка

Превозвачът отговаря само за щети по време, в което товарът е в негови ръце, и то по правила, които всяка международна конвенция дефинира различно. Лимитите се изчисляват в SDR (Special Drawing Rights — валутна кошница на МВФ; към май 2026 г. 1 SDR ≈ 1.25 EUR) и почти винаги са значително под търговската стойност на пратката.

Карго застраховката е отделна полица между изпращача (или получателя) и застраховател. Тя покрива пълната стойност на стоката плюс превозните разходи, независимо от лимитите по конвенцията и независимо дали превозвачът е виновен.

Лимити на отговорност по международни конвенции

Всеки вид транспорт се регулира от собствена конвенция с фиксиран лимит на обезщетение. Това е причината пълна разруха на пратка от 1 тон електроника на стойност 80 000 EUR да доведе до обезщетение само от 1 700 EUR при автомобилен транспорт (CMR) или 27 500 EUR при въздушен (Монреал) — далеч под търговската загуба.

Лимитите се прилагат след доказване на вина на превозвача — нещо, което при морски и въздушен превоз често е сложен процес с експертизи и сюрвейорски доклади. Освен това превозвачът има право на изключения (force majeure, скрит дефект на стоката, неподходяща опаковка), при които изобщо не отговаря. За пълно покритие на тези случаи има само едно решение: отделна карго застраховка по морски, шосеен или железопътен маршрут.

Какво покрива карго застраховката — ICC клаузи A, B и C

Стандартът в международните карго полици са Institute Cargo Clauses, разработени от Lloyd’s Market Association и приети глобално от застрахователите. Те съществуват в три нива на покритие.

ICC (A) — пълно (all-risks) покритие

Най-широкият стандарт. Покрива всички физически загуби и щети по време на превоза, освен изрично изключените случаи (изреждаме ги по-долу). Това е препоръчителното покритие за стоки с висока стойност, крехка природа или сложни мултимодални маршрути. Премията е по-висока, но обхватът включва кражба, неотчетени щети, замокряне и щети при претоварване — фактори, които ICC (B) и (C) изключват.

ICC (B) — ограничено покритие за конкретни рискове

Покрива именувани събития: пожар, експлозия, преобръщане на превозното средство, дерайлиране, сблъсък, обща авария, изхвърляне зад борд, навлизане на вода в трюма или контейнера, тотална загуба на колет при товарене/разтоварване. Не покрива кражба, замокряне извън описаните събития или щети при манипулация. Подходящ е за насипни товари с по-ниска единична стойност.

ICC (C) — минимално покритие

Най-тясната версия. Покрива пожар, експлозия, преобръщане, дерайлиране, сблъсък и обща авария. Не покрива метеорологични събития, навлизане на вода и щети при товарене. Премията е най-ниска, но рискът остава предимно у изпращача. Използва се рядко, обикновено за товари с почти неунищожим характер (стомана на блокове, скрап).

Кога карго застраховката е критична

Има пратки, при които полицата не е въпрос на предпазливост, а на оцеляване на сделката:

• Високостойностни стоки — електроника, машинни части, медицинско оборудване, луксозни стоки. При стойност над 50 000 EUR на пратка лимитите по конвенция оставят 60–95% непокрити.
• Крехки и температурно-чувствителни товари — стъкло, керамика, фармацевтични продукти, прясна продукция. Тук рискът от щета е значително по-висок от средния, а доказване на вина на превозвача е трудно.
• Мултимодални маршрути с няколко претоварвания — пример: пратка Шанхай → Пирея → София с FCL претоварен на камион. Всяко претоварване е point of failure, а отговорността се разпределя между няколко превозвача.
• Рискови коридори — Червено море, Източно Средиземноморие при ескалации, маршрути през Суец при пренасочване около Африка. War clause става практически задължителна при тези курсове.
• Сделки на CIF / CIP Incoterms® 2020 — продавачът е задължен да осигури минимална застраховка (CIF = ICC C; CIP = ICC A). При други условия (FOB, EXW) застраховката е отговорност на купувача — често пропускано.

Колко струва карго застраховка

Премията се изчислява като процент от застрахователната сума, която обикновено е CIF стойност + 10% (включва превозните разходи и очаквана печалба). За стандартни нерискови товари по обичайни маршрути се движи в диапазона 0.2–0.5% от стойността на стоката. Конкретната ставка зависи от вида товар, маршрута, опаковката, броя претоварвания и избраното ниво на ICC покритие.

Опасни товари (ADR/IMDG), рискови коридори, ниско-плътностни стоки с висока единична стойност и температурен режим увеличават премията. За пратки под €1 000 фиксирана минимална премия (обикновено €15–30) може да направи застраховането нерентабилно — затова коментираме всеки конкретен случай преди да предложим полица.

Какво НЕ покрива стандартната полица

• Война, тероризъм, граждански вълнения — само ако е добавена war clause / SRCC clause (Strikes, Riots, Civil Commotions). Стандартен суплемент при курсове през рискови региони.
• Inherent vice — повреда заради естеството на самата стока: пресни плодове без хладилна верига, ферментация на семена, корозия на необработен метал. Това не е транспортна щета и не подлежи на обезщетение.
• Дефектна или недостатъчна опаковка — ако се докаже, че щетата е резултат от неподходяща опаковка от страна на изпращача, застрахователят отказва покритие. Затова препоръчваме export-grade опаковка при дълги маршрути.
• Закъснение само по себе си — пропуснат пазарен прозорец или сезонни щети заради бавна доставка не са физическа загуба. Покрива се само ако закъснението е причинено от покрито събитие и води до физическа щета.
• Финансова несъстоятелност на превозвач или партньор по сделката — отделен инструмент (credit insurance), не карго полица.

Какво ви трябва при щета — claim документация

Скоростта на обезщетението зависи от пълнотата на досието. Стандартният пакет включва:

• Транспортен документ — Bill of Lading (море), AWB (въздух), CMR (шосе), CIM (жп) — със заверка за щета от страна на получателя.
• Търговска фактура и опаковъчен лист — за доказване на стойност и съдържание на пратката.
• Полица или сертификат за застраховка с попълнено sum insured.
• Снимки на щетата и оригиналната опаковка — направени преди разтоварване или преди отваряне.
• Сюрвейерски доклад — задължителен при щета над €500 (праг варира по полица). Сюрвейерът се назначава от застрахователя или от независима фирма (Cotecna, SGS, Bureau Veritas).
• Протест/нотификация до превозвача — изпратена в установените срокове по конвенцията (7 дни за CMR за видима щета, 3 дни за CIM, 15 дни за Хагско-Висби за скрита щета).

KG Cargo координира пакета и комуникацията със застрахователя и превозвача — една от ключовите части на услугата ни (виж специализирани логистични услуги).

Защо KG Cargo за карго застраховка

Често задавани въпроси

Каква е разликата между ICC A, B и C?

ICC (A) е all-risks покритие — обхваща всички физически загуби и щети освен изрично изключените. ICC (B) покрива определени именувани събития (пожар, дерайлиране, сблъсък, навлизане на вода, тотална загуба на колет). ICC (C) е минимален вариант — само пожар, експлозия, преобръщане и обща авария. При нормална търговска пратка препоръчваме ICC A.

Защо отговорността на превозвача не е достатъчна?

Лимитите по международните конвенции (Хагско-Висби, Монреал, CMR, COTIF/CIM) се изчисляват в SDR на килограм или на колет — стойности, които обикновено са под €30/kg. За стока с висока единична стойност (електроника, лекарства, машини) обезщетението покрива малка част от загубата. Допълнително превозвачът има право на изключения, при които изобщо не отговаря.

Включена ли е застраховката във вашата оферта?

Не по подразбиране — добавя се по заявка. При искане включваме премията в офертата с разбивка по сегменти и нивото на ICC покритие. Премията се движи в диапазона 0.2–0.5% от стойността на стоката за стандартни нерискови товари; за рискови коридори, опасни товари или специфични режими цената се определя индивидуално.

Какво да направя веднага при щета на пратка?

Запазете оригиналната опаковка и направете подробни снимки преди разтоварване и отваряне. Подпишете транспортния документ със заверка за видима щета (Bill of Lading, CMR, AWB). Нотифицирайте превозвача и застрахователя в писмена форма — сроковете варират от 3 до 15 дни според конвенцията. Свържете се с нас веднага — координираме сюрвейера и подаването на claim.

Кой плаща застраховката — изпращач или получател?

Зависи от договорените Incoterms® 2020. При CIF и CIP продавачът е задължен да осигури застраховка (CIF = минимум ICC C; CIP = ICC A) и предава полицата на купувача. При FOB, EXW и FCA отговорността е на купувача. Препоръчваме винаги да изяснявате точното покритие — често CIF полицата от китайски доставчик е минималното ICC C и не покрива реалните рискове на маршрута.

Заявете оферта с включена карго застраховка

Изпратете параметрите на пратката и вид/стойност на стоката — получавате писмена оферта по конкретния ви товар с разбивка на превозните разходи и премията за избраното ICC покритие.

За допълнителна информация за конвенциите виж първоизточниците: UNECE — CMR Convention, ICAO — Montreal Convention 1999, OTIF — COTIF/CIM, Lloyd’s Market Association — Institute Cargo Clauses.